Eurostudent

Historia kredytowa jak Twoje CV

Kiedy zwracasz się do banku o pożyczkę, to musisz mieć świadomość, że bank będzie oceniał, jak ryzykowne jest pożyczenie Ci pieniędzy. Na tę ocenę składa się wiele czynników, a jednym z nich jest Twoja historia kredytowa.

 

Nie ma w tym nic dziwnego, że bank zachowuje się podobnie do pracodawcy zatrudniającego pracownika. Jeśli aplikujesz o pracę, to musisz pokazać swoje CV, czyli Twoją dotychczasową historię zawodową. Jeśli już dojdzie do podpisywania umowy o pracę, zostaniesz poproszony o świadectwo pracy z poprzedniego miejsca zatrudnienia. Pozytywna ocena poprzedniego pracodawcy na pewno pozytywnie wpłynie na decyzję pracodawcy. Zdarza się, że przyszły pracodawca telefonuje do Twojego szefa w byłym miejscu zatrudnienia i prosi o dodatkowe szczegóły na Twój temat.

 

Bank powie: Sprawdzam!

Banki, firmy pożyczkowe i Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe nie muszą do siebie telefonować, aby zdobyć potrzebne na Twój temat informacje. Te instytucje korzystają z bazy danych Biura Informacji Kredytowej BIK. Biuro to utworzył sektor bankowy na podstawie ustawy o prawie bankowym.

 

BIK gromadzi pozytywne i negatywne dane o klientach sektora finansowego. Pozytywne dane to informacje o terminowo spłacanych kredytach. Negatywne to wszelkie informacje o niespłacanych kredytach, o opóźnieniach w spłatach rat kredytów. BIK gromadzi wszystkie informacje o Twoich kredytach na zakup towarów, usług i papierów wartościowych, o kredytach studenckich i kredytach niecelowych (tzw. chwilówki), kredytach mieszkaniowych i pracowniczych, kredytach odnawialnych, kredytach na karcie kredytowej, debetowej, kredytach poręczonych, a także o limitach debetowych na rachunkach oszczędnościowo-rozliczeniowych (ROR).

 

5 lat na zniknięcie negatywnej informacji

Jeżeli w tej bazie danych są negatywne informacje na Twój temat, to może się okazać, że bank nie będzie chciał Ci udzielić kredytu lub zażąda dodatkowych zabezpieczeń. Pamiętaj, że negatywne informacje o Twoich relacjach z sektorem finansowym są przechowywane w rejestrach BIK przez 5 lat, i to nawet bez Twojej zgody. Chodzi tu o opóźnienia w spłacie kredytu wynoszące ponad 60 dni, a także gdy minęło 30 dni od momentu, w którym bank czy inna instytucja finansowa, której zalegałeś ze spłatą, poinformowała Cię o zamiarze przetwarzania danych o Twoim kredycie.

 

Wniosek jest prosty. Jeśli pożyczasz pieniądze od banku lub od firmy pożyczkowej, pamiętaj o terminach płatności, a przede wszystkim nie zadłużaj się ponad miarę. W przyszłości może się okazać, że kiedy będziesz się ubiegał o kredyt mieszkaniowy albo o kredyt na zagraniczne studia, to Twoja niefrasobliwość przy spłatach dawno zapomnianej drobnej pożyczki na telewizor czy wakacje może przekreślić Twoje ważne życiowe plany.

 

Podejrzany brak historii kredytowej

Bank może się zastanawiać nad udzieleniem Ci kredytu nie tylko wtedy, kiedy masz negatywną historię kredytową, ale także wówczas, gdy w ogóle nie masz żadnej historii kredytowej, którą można by sprawdzić w rejestrach BIK.

 

Dlatego powinieneś budować swoją historię kredytową. Kiedy kupujesz pralkę lub lodówkę, nawet jeśli masz gotówkę, rozważ wzięcie kredytu. Stopy procentowe są w tej chwili bardzo niskie, a czasami zakupy sprzętu AGD na kredyt wiążą się z różnego rodzaju rabatami i promocjami. Warto też mieć kartę kredytową i regularnie, bez opóźnień ją spłacać. I co oczywiste, powinieneś mieć konto w banku z niedużym limitem debetowym. Pamiętaj, aby Twoje zadłużenia na ROR było zawsze spłacane, a najlepiej rzadko korzystaj z tej możliwości zadłużania się. Jeśli często wykorzystujesz swoje limity kredytowe, to bank może ocenić Twoje zachowanie jako bardziej ryzykowne. Budzącym większe zaufanie klientem jest ktoś, kto tylko od czasu do czasu korzysta z limitów kredytowych. Te informacje o terminowej obsłudze Twojego bieżącego zadłużenia i o braku skłonności do nadmiernego zadłużania się są Twoją dobrą historią kredytową. Im wcześniej wejdziesz w kontakt z sektorem finansowym, tym dłuższą masz historię kredytową. Długa i dobra historia kredytowa jest Twoim atutem w rozmowie z bankiem.

 

Utrwal dobre informacje o sobie

Jeśli spłaciłeś swój kredyt bez opóźnień, wówczas ta informacja, z chwilą spłacenia kredytu, znika z rejestru BIK. Aby pozytywne informacje o Twoich spłaconych kredytach były widoczne dla sprawdzających Cię instytucji finansowych, musisz wyrazić zgodę na przetwarzanie Twoich danych w BIK. Możesz to zrobić w Centrum Obsługi Klienta Biura Informacji Kredytowej.

 

Pamiętaj na BIG

Wywiązywanie się ze swoich zobowiązań wobec banków czy firm pożyczkowych to nie wszystko. Bank przed udzieleniem kredytu może też sprawdzić w jednym z kilku działających w Polsce Biur Informacji Gospodarczej, czy Twojego nazwiska nie ma w rejestrze dłużników danego biura. W takim rejestrze możesz się znaleźć, jeśli Twoje zadłużenie wobec jakiejś firmy, np. operatora komórkowego czy telewizji kablowej, wyniesienie 200 lub więcej złotych, a Twoja zaległość w płatnościach przekracza 60 dni. To, że nie płacisz rachunków za telefon, gaz czy wodę może być dla banku przestrogą przed udzieleniem Ci kredytu.

 

Biuro Informacji Kredytowej jest partnerem programu edukacyjnego Nowoczesne Zarządzanie Biznesem, w module „Zarządzanie ryzykiem finansowym w biznesie i życiu osobistym”.

 

Więcej: www.nzb.pl oraz www.facebook.com/NowoczesneZarzadzanieBiznesem

 

Robert Lidke

 

Foto: Shutterstock